Seguros: tipos y características

1. Seguros personales

Son aquellos que comprenden todos los riesgos que pueden afectar a una persona en su integridad física, salud o existencia. Se clasifican en:

• Seguros de vida: sirve para que los beneficiarios puedan tener una seguridad económica en el caso de fallecimiento de la persona asegurada o invalidez absoluta o permanente. El seguro de vida es aquél que cubre el riesgo de muerte de una persona. El asegurador, a cambio de la prima, pagará a los beneficiarios la suma asegurada a la muerte del asegurado. Esta suma asegurada podrá cobrarse en forma de renta o en forma de capital. El asegurado de un seguro de riesgo no podrá ser menor de 14 años.
• Seguros de accidentes personales: se trata de servicios y prestaciones asistenciales. El asegurado puede ser indemnizado si sufriera una lesión o incapacidad a causa de un accidente y también, en caso de fallecimiento. El seguro de Accidente viene a cubrir las lesiones debidas a un incidente que se produce de forma repentina y violenta, que supongan invalidez temporal, permanente o muerte.
• Seguros de salud o enfermedad: ofrece una cobertura sanitaria cuando se necesita, además de prestación de capital o reembolso de gastos sanitarios. En el seguro de enfermedade l riesgo asegurado es la enfermedad, por lo que se garantiza el pago de ciertas sumas y gastos de asistencia médica y farmacéutica en el caso de que el asegurado enferme.
• Seguro de dependencia: cubre a los clientes que tengan algún tipo de limitación física o psíquica diagnosticada, a causa de la cual necesiten una persona que les asista.

2. Seguros de daños o patrimoniales

Los seguros contra daños cubren los efectos que, a raíz del siniestro, hayan afectado económicamente tanto a los bienes muebles (electrodomésticos, muebles, etc.) como a los inmuebles (una casa, una finca, etc.). La categoría de los seguros de vehículos a motor, es una de las más importantes.

Este tipo de productos cubren los riesgos del patrimonio de la persona y de las empresas. Se dividen en:

• Seguros de automóvil: cubren los riesgos que se pueden correr a la hora de conducir y son obligatorios por ley para circular. Adicionalmente, se pueden incorporar coberturas ante robo, incendio y/o daños propios del vehículo.
• Seguros de ingeniería: están especializados en daños del patrimonio a causa de accidentes provocados por fenómenos naturales, fallos humanos, acción de las cosas o desgaste natural.
• Seguros multirriesgo: abarcan una amplia variedad riesgos a través de la contratación de una única póliza de seguros.
• Seguros de crédito: cubren pérdidas por insolvencia de los deudores.
• Seguros de robo: se contratan ante la posible sustracción ilegítima (robo) de los bienes asegurados, mediando violencia o intimidación.
• Seguros de transportes: garantizan la cobertura por los daños materiales que puedan sufrir las mercancías o el transporte.
• Seguros de incendios: cubren los daños producidos si se incendia el objeto asegurado.
• Seguro de responsabilidad civil: se contratan para indemnizar a un tercero cuando el asegurado resulte civilmente responsable de los daños o perjuicios causados.

3. Seguros de prestación de servicios: 

En este tipo de seguros, la obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al asegurado.

• Seguros de asistencia en viaje: cubren imprevistos en la realización de un viaje.
• Seguros de decesos: abarcan los gastos derivados del funeral del asegurado y los trámites y gestiones que se deben realizar en el momento del fallecimiento.
• Seguros de defensa jurídica: se centran en servicios de asistencia jurídica y extrajudicial.

Simuladores de seguros

Antes de contratar un producto de estas características, conviene saber:

1. Cuáles son los riesgos que hay que cubrir.
2. Cuánto costaría hacerles frente sin seguro.
3. Cuánto se podría ahorrar si se contrata un seguro.

Para ayudar en esta tarea existen herramientas, como los simuladores o calculadoras ‘online’, que dan al usuario todos estos datos con tan solo rellenar un sencillo cuestionario. Dichos simuladores permiten comparar los precios de las distintas entidades, algo que es necesario hacer cada vez que se va a contratar un producto financiero. Si se necesita el consejo de un experto, siempre se puede recurrir a su agente, corredor o entidad banco-aseguradora que le sirva de guía a la hora de contratar.

Una vez que se ha optado por un seguro, es importante decidir cómo se va a pagar. Conviene tener en cuenta que, en ocasiones, el pago a plazos puede suponer un incremento en el precio final, por lo que es necesario informarse bien antes de firmar.

Tipos de seguros de vehículos a motor

La categoría de los seguros de vehículos a motor, es una de las más importantes. Dentro de la misma podemos distinguir los siguientes seguros:

• Seguro obligatorio: Cubre exclusivamente los daños materiales y personales que el conductor cause con su vehículo a un tercero (responsabilidad civil). Con este seguro, la compañía no se hace cargo de los daños producidos en su propio vehículo. Lo debe contratar obligatoriamente todo propietario de un vehículo a motor.
• Seguro voluntario: Añade otras garantías al seguro obligatorio para cubrir los daños que se puedan causar en el propio coche (rotura de lunas, robo, incendio, etc.) y las lesiones producidas a los ocupantes.
• Seguro a todo riesgo. Es el que da mayor cobertura, ya que abarca casi todos los daños propios y ajenos tanto de los vehículos como de las personas, con independencia de quien ha provocado el accidente. Para calcular la prima, la compañía tiene en cuenta, entre otras cosas, la edad del conductor y la antigüedad del carné.
• Seguro a todo riesgo con franquicia: En este tipo de seguro el asegurado y la asegurado comparten riesgos, de forma que el asegurado se compromete a pagar una parte de los daños ocasionados a su vehículo (normalmente se establece de un mínimo de cantidad que siempre paga el asegurado al reparar el automóvil que es lo que se llama franquicia), y el resto lo paga la compañía.

Tipos de seguros de salud

A diferencia de las pólizas de coche, los tipos de seguros de salud son más amplios e incluyen más o menos coberturas dependiendo de las necesidades de cada cliente. Entre las más comunes se suelen encontrar:

• Cuadro médico: en este grupo se incluyen las modalidades con copago o sin copago.
• Seguros médicos de reembolso: ofrecen la libertad de escoger el centro hospitalario. El asegurado tendrá que pagar por cada visita médica y, posteriormente, la aseguradora le reembolsará el importa, total o parcialmente.
• Seguros médicos sin hospitalización: no cubren las estancias hospitalarias.

Cuadro médico con o sin copago

Como su propio nombre indica, estos seguros de salud permiten acceder a todo el cuadro médico y a las clínicas concertadas por la compañía. Entre ellos se distinguen el de cuadro médico con copago o sin copago, que presentan las siguientes características:

• Cuadro médico sin copago: la prima no varía, pudiendo acudir al médico las veces que quieras sin necesidad de que tengas que pagar un extra. En este caso, los recibos mensuales son más elevados que en el de cuadro médico con copago.
• Cuadro médico con copago: la prima varía. Además del importe anual tendrás que abonar el precio fijado por la aseguradora para cada servicio médico.

Normalmente el precio de los servicios médicos en el seguro de salud con copago suele ser más bajo que la media marcada por el sistema sanitario español.

Seguros de salud con reembolso

Al contratar un seguro de salud con reembolso, el asegurado también puede elegir libremente las clínicas y el médico. Su particularidad es que los servicios no incluidos en la póliza hay que pagarlos por adelantado. Acto seguido, se han de presentar un informe de los gastos generados y solicitar el reintegro.

Porcentaje de devolución de los gastos generados. Cada aseguradora establece el porcentaje de devolución en la póliza. Por lo general, suele oscilar entre el 80 y el 100%.

• Documentación a presentar para que te reembolsen los gastos
• Facturas oficiales, con concepto y cuantía
• Formulario de petición del reembolso: datos de contacto, bancarios y firma del titular de la póliza

Seguro médico sin hospitalización

Los seguros médicos sin hospitalización suelen ser la situación más económica a la hora de contratar una póliza Como su propio nombre indica, no incluyen la cobertura de hospitalización en ningún caso.

Si por ejemplo tienes que someterte a una cirugía, los días que estés ingresado no están contemplados entre las coberturas de la póliza.

Otros tipos de seguros médicos

Hay aseguradoras que prefieren hacer la división entre tipos de seguros por el público objetivo (seguros médicos familiares o individuales), o por la cantidad de servicios incluidos (seguro médico esencial, completo, élite, ultra).

Seguros de indemnización: Otro tipo son los seguros de indemnización, pólizas médicas que ofrecen al asegurado una cantidad de dinero si la hospitalización o intervención le impide desempeñar su trabajo. Están asociados a los de cuadro médico o asistencia sanitaria, donde se fija la cantidad a abonar.

¿Cómo se contrata un seguro?

Actualmente es posible contratar un seguro con todas las garantías por múltiples vías, incluso sin salir de casa, bien sea por teléfono o por internet.

Tradicionalmente se acudía «en persona» a la oficina de la compañía elegida, a una entidad bancaria autorizada (operadores de banca-seguros) o a una correduría de nuestra confianza para estas gestiones.

En general, si se conoce bien el tipo de seguro y las coberturas necesarias, o es un seguro que ya se ha contratado en otras ocasiones, seguramente no será necesario acudir a los expertos. Pero la recomendación es que en caso de duda, se consulte siempre a los profesionales, que están a nuestra disposición para asesorarnos, con independencia del canal elegido.

Además, para ciertos tipos de seguros que puedan resultar más complejos, conviene siempre buscar la ayuda de un especialista desde el principio, por su experiencia y conocimientos.