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El seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente paga beneficios en caso de fallecimiento, no importa hasta qué edad vive la persona asegurada, inclusive si llaga a vivir 100 años. Hay tres tipos básicos de este seguro y cada uno de ellos tiene sus variaciones.
- Seguro de vida permanente tradicional: la cobertura de este seguro, es decir, el monto de los beneficios pagaderos tras el fallecimiento del asegurado, y el precio o monto de la prima mensual se mantienen nivelados, es decir, no cambiará durante el período que la póliza esté vigente.El costo de la póliza está calculado dependiendo del monto asegurado: por cada mil dólares de cobertura habrá un monto X a pagar de prima. El costo por cada mil dólares de cobertura aumenta con la edad de la persona asegurada y obviamente la cobertura de una persona que sobrepasa los 80 años de edad puede llegar a hacerse muy cara.La compañía de seguros pudiera decidir cobrar una póliza mensual o anual que varíe cada año, pero esto sería muy difícil de mantener para la mayoría de las personas, así que hacen un promedio del costo de las primas y cobran el mismo precio desde el principio de la cobertura. Así, las primas de cobertura serán iguales desde el principio hasta el fin de la póliza. Las primas iniciales serán más costosas de lo que se requiere para cubrir el costo de la póliza, por lo que la aseguradora invertirá ese monto superfluo de modo que genere ganancias que se usarán para suplementar los pagos de las primas cuando el asegurado es mayor y las primas resultarían más caras de lo que se paga mensualmente.
Por ley, cuando estos “pagos de más” alcanzan un cierto monto, deben ponerse a disposición de los dueños de la póliza como dinero en efectivo, que se conoce como valor acumulado (cash value), en el caso de que el asegurado decida que no quiere continuar con el plan original. Este valor acumulado es un beneficio alternativo, no un beneficio adicional de la póliza. Es decir, el dueño de la póliza puede percibirlo como una opción, pero no se agrega al valor de indemnización pagadero a sus beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.
- Seguro de vida variable y seguro de vida universal: En las décadas de los años 70 y de los años 80, se introdujeron al mercado estos dos tipos adicionales de seguros permanentes.