¿Cuáles son los sistemas de amortización del préstamo hipotecario más comunes?
Existen varios sistemas de amortización utilizados en préstamos hipotecarios para determinar cómo se pagan tanto el capital como los intereses a lo largo del tiempo. Los sistemas más comunes son el sistema de amortización francés, el sistema de amortización americano y el sistema de amortización alemán. Aquí tienes una descripción de cada uno:
- Sistema de Amortización Francés (Cuota Fija): En este sistema, el préstamo se amortiza en pagos iguales durante todo el plazo del préstamo. Al principio, la mayor parte del pago mensual se destina a pagar los intereses, y una porción menor se destina a reducir el principal. Con el tiempo, la proporción destinada a reducir el principal aumenta, y la parte destinada a los intereses disminuye. Los pagos mensuales son fijos a lo largo del plazo del préstamo, lo que facilita la planificación presupuestaria.
- Sistema de Amortización Americano (Cuotas de Interés): En este sistema, el prestatario paga solo los intereses durante una parte del plazo del préstamo (por ejemplo, 5 o 10 años), lo que da como resultado pagos mensuales más bajos. Después de este período, el prestatario comienza a pagar tanto el principal como los intereses en cuotas mensuales más altas. Si bien esto permite pagos iniciales más bajos, el saldo principal del préstamo no disminuye durante la fase de pagos solo de intereses.
- Sistema de Amortización Alemán (Cuotas de Capital Constantes): En este sistema, el monto del capital se divide en pagos iguales durante todo el plazo del préstamo. A medida que se pagan los intereses sobre el saldo pendiente, los pagos de capital disminuyen con el tiempo. Esto resulta en pagos mensuales totales decrecientes a medida que el saldo pendiente disminuye.
Es importante comprender cómo funciona el sistema de amortización en tu préstamo hipotecario, ya que afectará la estructura de los pagos y cómo se reduce el saldo del préstamo con el tiempo. Cada sistema tiene sus ventajas y desventajas, y la elección dependerá de tus necesidades financieras y tus objetivos. Antes de tomar una decisión, te recomiendo discutir con tu prestamista o asesor financiero para asegurarte de que el sistema de amortización elegido sea adecuado para ti.
En los préstamos con un tipo de interés fijo se suelen efectuar los pagos mediante cuotas constantes, abonando la misma cantidad de dinero en todas las cuotas (suelen ser cuotas mensuales aunque puede pactarse otra periodicidad) hasta el final del préstamo. Existe también la posibilidad de amortización con cuotas variables (la cantidad a pagar varía a lo largo de la vida del préstamo). Este sistema puede ser de cuota creciente, cuando va ascendiendo con el paso del tiempo, o de cuota decreciente.
En los préstamos a tipo variable el método más habitual es mantener fija la cuota de cada período (por lo general anual) situado entre dos revisiones del tipo de interés a pagar. Cabe también la posibilidad de pactar cuotas constantes de pago, alargándose o acortándose el período de pago según los tipos de interés suban o bajen.