Tarjetas de crédito

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito permite hacer uso de ella en los comercios y establecimientos que la acepten como medio de pago, hacer extracciones en efectivo de su red cajeros automáticos y otras operaciones (recargar un móvil con tarjeta prepago, consultar el saldo de la cuenta bancaria asociada a la tarjeta, etc.).

La principal diferencia con una de débito es que la tarjeta de crédito lleva asociada (en función de la solvencia que la entidad emisora reconoce a su titular) una línea de crédito que permite al usuario:

• Hacer compras a crédito o sacar dinero de cajeros en diferido (modalidad “diferida”) sin coste para el usuario titular de la tarjeta,
• Hacer compras a crédito mediante el pago de una cuantía fija mensual, hasta la amortización del importe adeudado, con un máximo de saldo dispuesto (lo que se llama línea de crédito).

La tarjeta de crédito clásica es un icono en el sector bancario y supuso uno de los mayores adelantos para el sector. Al igual que la tarjeta de débito, también debe estar vinculada a una cuenta corriente, por regla general del mismo titular de la tarjeta.

Sin embargo, la gran diferencia radica en que las compras u operaciones realizadas con ella no se ejecutan directamente contra el saldo de la cuenta sino contra una línea de crédito, la cual puede variar en función de la tarjeta y perfil del cliente.

Hay tarjetas que tienen un crédito de algunos cientos de euros, mientras que otras pueden alcanzar varios miles. Existen incluso tarjetas de crédito que no tienen un límite específico, entre las cuales la más conocida es quizá la American Express.

La liquidación de las compras tiene lugar fundamentalmente de dos posibles maneras. Por regla general, se procede a cobrar todo el crédito a partir del saldo de la cuenta una vez llega el fin de mes.

Sin embargo, también es posible proceder al fraccionamiento de dicha liquidación, de forma que se paguen múltiples cuotas mensuales a lo largo de varios meses. A esto se lo conoce como pago aplazado o fraccionado. En este caso, se ha de pagar un tipo de interés ya fijado previamente en el contrato de la tarjeta.

Además, también pueden utilizarse para conseguir dinero en efectivo a crédito en los cajeros automáticos, o bien traspasar dinero a la cuenta corriente; todo ello contra el crédito disponible.

En ambos casos, se ha de pagar una comisión por cada operación, salvo circunstancias extraordinarias, en las cuales se permita obtener crédito sin pagar una comisión, o bien utilizar la tarjeta de forma dual; es decir, como una tarjeta de débito como, por ejemplo el caso de la Tarjeta Carrefour Pass o la Tarjeta Inteligente de EVO Banco.

La principal ventaja de la tarjeta de crédito es el hecho de poder realizar compras sin disponer aún del dinero en la cuenta para ello. Bastará con tenerlo a fin de mes, o bien disponer de saldo suficiente para pagar la cuota mensual mínima, para proceder a la financiación.

Lo habitual es que los bancos establezcan algún tipo de cuota de emisión y mantenimiento, si bien suelen eximir de la misma a aquellos clientes que domicilian sus ingresos o cuentan con un perfil preferente.

Dentro de las tarjetas de crédito, podemos hallar una gran variedad como:

Tarjetas de fidelización, las cuales ofrecen ventajas por realizar compras recurrentes en determinados establecimientos. Son muy habituales dentro del sector de la alimentación –como por ejemplo la ya mencionada tarjeta Carrefour Pass–, así como en el sector de las estaciones de servicio –como, por ejemplo, la tarjeta Repsol Mas o la tarjeta Cepsa Porque Tú Vuelves–.

Tarjetas sin cambiar de banco, las cuales pueden solicitarse sin necesidad de abrir una cuenta en un nuevo banco. Basta con facilitar los datos de una cuenta bancaria de la que seamos titulares y en la que se procederá a liquidar el crédito utilizado.

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