¿Cuándo se considera que hay falta de transparencia en una tarjeta revolving?
Se considera que hay falta de transparencia en una tarjeta revolving cuando la entidad emisora no proporciona información clara, completa y comprensible sobre los términos y condiciones de la tarjeta y los costos asociados. Esto puede incluir situaciones en las que la entidad emisora oculta o presenta de manera engañosa información relevante que afecta los derechos y obligaciones del titular de la tarjeta.
Algunas situaciones que podrían indicar una falta de transparencia en una tarjeta revolving son las siguientes:
- Información insuficiente sobre tasas de interés: La entidad emisora no proporciona información clara y detallada sobre las tasas de interés aplicables a la tarjeta, incluyendo las tasas de interés ordinarias y las tasas de interés por pagos aplazados o pagos mínimos.
- Costos adicionales no revelados: La entidad emisora no informa de manera transparente sobre los cargos adicionales asociados con la tarjeta, como comisiones por retiros en efectivo, cargos por pagos atrasados, cargos por exceder el límite de crédito, entre otros.
- Políticas de pagos mínimos poco claras: La entidad emisora no explica claramente cómo se calculan los pagos mínimos y cómo afectan el saldo pendiente y los intereses generados.
- Condiciones de cancelación o modificación no divulgadas: La entidad emisora no proporciona información suficiente sobre las condiciones y los procedimientos para cancelar o modificar la tarjeta, lo que puede dificultar la toma de decisiones informadas por parte del titular.
- Cambios en los términos sin aviso previo: La entidad emisora realiza cambios en los términos y condiciones de la tarjeta sin informar adecuadamente al titular. Esto puede incluir cambios en las tasas de interés, los cargos o las políticas de pago.
La falta de transparencia en una tarjeta revolving puede llevar a situaciones en las que los titulares de las tarjetas se enfrentan a sorpresas desagradables, costos ocultos o dificultades para comprender plenamente sus obligaciones financieras. Para evitar problemas, es importante que las entidades emisoras de tarjetas revolving brinden información clara y comprensible sobre todos los aspectos relevantes de la tarjeta, permitiendo a los titulares tomar decisiones informadas y gestionar su crédito de manera responsable.
Se entiende que existe falta de transparencia en una tarjeta revolving cuando no se le ha dado al consumidor información suficiente para saber, con antelación, a qué le obliga firmar el contrato, tanto a nivel económico como legal.
Es decir: hay falta de transparencia cuando se adquiere un préstamo sin conocer las consecuencias reales de la operación, una situación que se da a menudo y que hace que muchas personas terminen pagando mucho más de lo que en principio pensaban que iban a tener que pagar.
La falta de transparencia es una causa para reclamar una tarjeta revolving. Si en efecto se entiende que el consumidor no sabía realmente a qué se estaba comprometiendo, se anularán las cláusula relativas a los intereses, o bien la totalidad del contrato.
En ese caso, la entidad tendrá que devolver al cliente las cantidades pagadas en concepto de intereses, e incluso otros gastos como comisiones, primas de seguros, etc.
Concretamente, se entenderá que hay falta de transparencia en los siguientes casos, entre otros:
- La llamada «letra pequeña». Una de las causas de la falta de transparencia es que haya partes del contrato muy difíciles de leer por el tamaño de la letra, el formato o la disposición de las causas. De este modo, la información más importante (como el coste real de la operación) pasa desapercibida.
- Información omitida. Hay casos en los que en estos contratos falta información esencial, como el porcentaje de TAE aplicable. También sucede en ocasiones que la información es inexacta, al no corresponderse con el coste real. Por ejemplo, en algunos contratos, la TAE se calcula mal.
- Incremento del crédito o del tipo de interés unilateralmente. Otra causa de falta de transparencia es que la entidad haya aumentado el límite de la línea de crédito sin que el cliente haya tenido que aceptarlo antes. En otros casos, se impone un aumento del interés que el cliente no puede rechazar.
La consecuencia de que se declare la falta de transparencia del contrato depende de si se anula parte del contrato o este en su totalidad:
- Si se anula solo parte del contrato, se anularán las cláusulas correspondientes. Normalmente serán las relativas a intereses, por lo que se eliminarán dichos intereses. Por lo tanto, el consumidor ya solo tendría que pagar el principal que deba, en su caso.
- Si el juez entiende que hay que anular todo el contrato, se devolverán también otros conceptos que se hayan pagado (por ejemplo, las comisiones).