¿Qué es la prima de un seguro?
La prima de un seguro es el costo que un individuo o entidad paga a una compañía de seguros para obtener y mantener una póliza de seguro. Esencialmente, es el precio que se paga por la cobertura proporcionada por la compañía de seguros. La prima se paga en intervalos regulares, como mensual, trimestral, semestral o anual, según los términos de la póliza.
La prima de seguro se basa en varios factores, que pueden incluir:
- Tipo de Cobertura: El tipo de seguro que estás obteniendo, ya sea seguro de salud, seguro de automóvil, seguro de vida, etc.
- Cobertura y Límites: La cantidad de cobertura que estás comprando y los límites de indemnización establecidos en la póliza.
- Riesgo: La evaluación del riesgo que representa el asegurado o la propiedad asegurada. Por ejemplo, en el caso de un seguro de automóvil, factores como el historial de manejo, el tipo de vehículo y la ubicación pueden influir en la prima.
- Edad y Género: En ciertos tipos de seguros, como el seguro de vida y el seguro de salud, la edad y el género del asegurado pueden afectar la prima.
- Historial y Estadísticas: Factores históricos y estadísticas relacionadas con el tipo de seguro y la industria en general.
- Ubicación: La ubicación geográfica del asegurado o de la propiedad asegurada puede afectar la prima debido a las condiciones locales y los riesgos asociados.
- Coberturas Opcionales: Si agregas coberturas opcionales a tu póliza, como cobertura de alquiler de autos o cobertura de bienes personales en un seguro de hogar, esto puede aumentar la prima.
- Descuentos y Beneficios: Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos basados en factores como la lealtad del cliente, la instalación de dispositivos de seguridad, la compra de múltiples pólizas, etc.
Es importante entender que la prima es un costo continuo y necesario para mantener la cobertura del seguro. Es esencial revisar los detalles de la prima, la cobertura y los términos de la póliza antes de tomar una decisión sobre el seguro.
El pago de la prima constituye la obligación principal del tomador y se corresponde con la del asegurador de pagar la prestación pactada. Ambas obligaciones están correlacionadas en el concepto de contrato de seguro del artículo 1 de la LCS.
La prima es un elemento esencial del contrato de seguro. Desde el punto de vista de la técnica aseguradora, porque la acumulación de primas permite constituir los fondos necesarios para hacer frente al pago de los siniestros. Desde el punto de vista jurídico, porque el contrato de seguro es un contrato oneroso.
Los sujetos del pago son el tomador, como deudor de la obligación, y el asegurador, como el acreedor de la prima.
La determinación de la prima, tanto en los seguros de daños como en los de personas, se realiza mediante técnicas actuariales. Sin embargo, la prima fijada en la póliza se abstrae de dichos cálculos y su correcta o incorrecta aplicación no afecta al contrato, salvo lo dispuesto en la LCS para los supuestos de incorrecta declaración del riesgo y para los supuestos de agravación y minoración del mismo. Tampoco afectarán al contrato, con carácter general, los requisitos que la legislación de ordenación y supervisión pueda exigir a las tarifas de primas.
La modificación de la prima, incluso para periodos sucesivos, podrá realizarse de mutuo acuerdo entre las partes o de acuerdo a las reglas establecidas en el propio contrato, pero no de forma unilateral por una de las partes. Además, toda modificación del contrato debe formalizarse por escrito.
El pago de la prima se efectúa antes del comienzo de la cobertura del riesgo por el asegurador. Por ello, se establece que si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato. Por ello, salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
Las primas posteriores se pagarán en el momento fijado en el contrato, si bien se prevé un plazo de tolerancia de un mes después de su vencimiento. Plazo que podrá ser ampliado por acuerdo de las partes, pero no abreviado.
En cuanto al lugar, si en la póliza no se determina ninguno, se entenderá que dicho pago de la prima tendrá que hacerse en el domicilio del deudor del seguro. En la práctica habitual se fija como lugar del pago el domicilio del asegurador o su agente, o bien la domiciliación bancaria.
El pago se hará en efectivo. Las partes pueden haber establecido el fraccionamiento en el pago. En estos casos, la prestación sigue siendo única en relación al periodo del seguro, aunque se fraccione su ejecución.