En España, los seguros de accidentes están diseñados para ofrecer protección económica en caso de sufrir lesiones, invalidez o fallecimiento a consecuencia de un accidente, ya sea laboral, doméstico, de tráfico o de cualquier otra naturaleza.
Existen varios tipos según la finalidad, el ámbito de cobertura y las personas a las que protegen. A continuación se detallan los principales:
Seguro individual de accidentes personales
Es el más común y protege al asegurado frente a las consecuencias económicas de un accidente que le cause lesiones, invalidez o fallecimiento.
Coberturas habituales:
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Fallecimiento por accidente: indemnización a los beneficiarios.
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Invalidez permanente total o parcial: compensación económica según el grado de incapacidad.
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Gastos médicos, farmacéuticos o de rehabilitación.
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Gastos de traslado o repatriación.
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Subsidio diario por hospitalización o baja laboral.
Opciones adicionales:
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Ampliación de cobertura a accidentes domésticos o de ocio.
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Inclusión de asistencia psicológica o cobertura dental.
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Indemnización doble en caso de accidente de tráfico.
Ideal para: personas autónomas, deportistas, o quienes deseen una protección personal extra frente a imprevistos.
Seguro familiar de accidentes
Protege a todos los miembros del núcleo familiar bajo una misma póliza.
Coberturas:
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Fallecimiento o invalidez de cualquier miembro.
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Gastos médicos por accidentes domésticos, escolares o de viaje.
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Indemnizaciones por hospitalización o incapacidad temporal.
Ventajas:
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Una sola prima para toda la familia.
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Descuentos por incluir a varios asegurados.
Ideal para: familias con hijos pequeños o adolescentes, que buscan una cobertura global y económica.
Seguro de accidentes laborales o profesionales
Está pensado para cubrir a empleados o autónomos ante accidentes durante su trabajo o desplazamientos relacionados con la actividad profesional.
Modalidades:
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Obligatorio: gestionado por la mutua de accidentes de trabajo, cubre a empleados dados de alta en la Seguridad Social.
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Voluntario o complementario: amplía las coberturas del seguro obligatorio, ofreciendo indemnizaciones adicionales.
Coberturas típicas:
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Fallecimiento o invalidez por accidente laboral o “in itinere” (de casa al trabajo).
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Gastos médicos y de rehabilitación.
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Subsidios por baja temporal.
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Compensación por daños estéticos o funcionales.
Ideal para: autónomos, empresarios, transportistas y profesionales que deseen mejorar su protección laboral.
Seguro de accidentes de tráfico
Aunque los seguros de vehículos ya incluyen cierta protección, muchas aseguradoras ofrecen seguros específicos de accidentes de circulación con mayores indemnizaciones.
Coberturas comunes:
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Muerte o invalidez permanente del conductor.
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Gastos sanitarios y de rehabilitación.
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Compensaciones por invalidez parcial o total.
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Asistencia y repatriación.
Ideal para: conductores habituales, motociclistas, repartidores o profesionales del transporte.
Seguro de accidentes en viajes
Protege frente a accidentes ocurridos durante desplazamientos nacionales o internacionales, tanto de ocio como de trabajo.
Coberturas más frecuentes:
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Muerte o invalidez por accidente en viaje.
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Gastos médicos y hospitalarios en el extranjero.
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Repatriación sanitaria o funeraria.
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Indemnización por retrasos o cancelaciones (si se combina con un seguro de viaje completo).
Ideal para: turistas, estudiantes internacionales y trabajadores desplazados.
Seguro de accidentes deportivos
Diseñado para cubrir a deportistas, tanto aficionados como profesionales, frente a lesiones o accidentes durante la práctica deportiva.
Coberturas:
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Lesiones deportivas (fracturas, esguinces, desgarros, etc.).
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Fallecimiento o invalidez permanente.
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Gastos médicos, fisioterapia o rehabilitación.
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Responsabilidad civil frente a terceros.
Importante: en España, la mayoría de federaciones deportivas exigen este seguro para participar en competiciones oficiales.
Seguro escolar de accidentes
Cubre a estudiantes menores de 28 años matriculados en centros educativos públicos o privados, tanto en España como en el extranjero.
Coberturas:
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Asistencia sanitaria por accidente escolar o en el trayecto al centro.
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Indemnización por invalidez o fallecimiento.
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Gastos de sepelio o traslado.
Es un seguro obligatorio para alumnos de ciertos niveles (ESO, Bachillerato, FP, Universidad, etc.) y suele estar incluido en la matrícula.
Seguro colectivo de accidentes
Contratado por empresas, asociaciones o instituciones para proteger a un grupo de personas (empleados, socios, voluntarios, deportistas, etc.).
Ventajas:
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Coste reducido por persona.
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Cobertura unificada y adaptable al perfil del grupo.
Coberturas:
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Fallecimiento o invalidez por accidente.
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Gastos médicos y hospitalarios.
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Compensación económica a beneficiarios.
Ideal para: empresas con plantilla amplia, clubes deportivos, colegios o entidades sin ánimo de lucro.
Seguro de accidentes complementario
Se utiliza como refuerzo a otras pólizas (vida, salud, vehículo, etc.) para ampliar indemnizaciones o cubrir ámbitos no incluidos.
Por ejemplo:
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Ampliar indemnización en caso de invalidez grave.
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Añadir protección por accidente en el extranjero.
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Complementar seguros de vida o salud que excluyan accidentes.
Consejos al contratar un seguro de accidentes
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Evalúa tus riesgos personales o profesionales (trabajo, deporte, viajes, etc.).
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Compara las indemnizaciones y exclusiones. No todas las pólizas cubren los mismos tipos de accidentes.
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Revisa las cláusulas de invalidez parcial o permanente.
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Confirma si cubre el accidente “in itinere”.
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Consulta la fiscalidad de las indemnizaciones, especialmente en pólizas colectivas.